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【房產(chǎn)知識】你知道公積金貸款與商業(yè)貸款有什么區(qū)別嗎？

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 2016-10-20

【導讀】近年來，樓價不斷攀升，面對如此高額的房價，不少人都會選擇貸款買房，很多人只知道公積金貸款的利率低，但公積金貸款和商業(yè)貸款，具體有什么區(qū)別，并不了解。今天，就詳細地解答下二者的區(qū)別。定義一、公積金貸款　　公積金貸款 ...

 近年來，樓價不斷攀升，面對如此高額的房價，不少人都會選擇貸款買房，很多人只知道公積金貸款的利率低，但公積金貸款和商業(yè)貸款，具體有什么區(qū)別，并不了解。今天，就詳細地解答下二者的區(qū)別。

定義
一、公積金貸款
　　公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上的在職職工，為購建住房或翻建、大修自有住房資金不足時，即可申請公積金貸款。如果要公積金貸款首套房和二套房的話，就要按照當?shù)氐馁J款準則。

二、商業(yè)貸款
　　個人住房商業(yè)性貸款是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購買的產(chǎn)權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。
　　個人住房商業(yè)貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，有關銀行規(guī)定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請貸款品種：一是參加住房儲蓄的居民；二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產(chǎn)擔保企業(yè)為居民購房貸款向銀行提供提保。如果想要商業(yè)貸款二手房，首付還是要按照二套房商貸首付比例準則里所規(guī)定的。

有什么區(qū)別？
貸款條件有所不同
貸款人：
　　商業(yè)貸款的對象是經(jīng)資信考察合格，具有還款能力的自然人。一般來說，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業(yè)貸款。而公積金貸款對象除具備商業(yè)貸款所要求的條件之外，還必須是繳存公積金的在職職工，要連續(xù)足額繳納一定的期限，才可以辦理。
房屋類型：
　　購買普通住宅，可以使用公積金貸款，購買商業(yè)用房和別墅，不可以使用公積金貸款；而商業(yè)貸款，則不受房屋類型的限制。

貸款額度有所不同
　　公積金貸款，有最高額度的限制；商業(yè)貸款則沒有額度的限制。以北京為例，首套房貸款的最高額度為120萬元。如下圖所示，要貸款到300萬。
　　即使按照公積金貸款公式計算出可貸款額為200萬，但由于有額度的限制，最高只能貸款到120萬。而商業(yè)貸款，只要個人信用好、還款能力強、符合貸款條件，就可以貸款到300萬的房貸。

貸款流程、審批機構不同
　　公積金貸款必須先到住房資金管理中心進行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。公積金房貸需要通過公積金管理中心審批，決定權在公積金管理中心，銀行只是執(zhí)行機構。
　　商業(yè)貸款在借款人簽訂購房合同后，直接到相關銀行經(jīng)辦機構或與銀行簽訂合作協(xié)議的開發(fā)商處提供有關材料即可辦理。商業(yè)房貸主要通過銀行審批，決定權在銀行。
　　商業(yè)貸款的流程簡單，公積金貸款的流程復雜。商業(yè)貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日。

貸款利率不同
　　公積金貸款具有利率低、利息低的特點。商業(yè)貸款的利息是商業(yè)行為的盈利，歸相關的投資人，而公積金利息則是有政策規(guī)定用途，只能用于保障性住房建設。

資金來源不同
　　公積金貸款是繳存住房公積金職工均可享受的一項貸款政策。當前公積金貸款管理的主體是各城市的住房公積金管理中心，資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡單理解為“取之于民，用之于民”。而商業(yè)貸款是以房產(chǎn)作為抵押物，向銀行等金融機構獲得一次性借款的交易。商業(yè)住房貸款管理的主體是各商業(yè)銀行，資金來源是各商業(yè)銀行的自營資金，即銀行所吸收的居民或單位存款。

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